Le chèque continue de perdre du terrain en Tunisie. Après l’effondrement enregistré en 2025, son utilisation poursuit son recul, tandis que les lettres de change renforcent leur position et que les virements conservent leur domination. Dans le même temps, les paiements électroniques, de proximité et mobiles gagnent du terrain. Les chiffres des neuf premiers mois de 2026 confirment ainsi une transformation du paysage des paiements, dans le prolongement de la recomposition amorcée avec la réforme du chèque.
La Banque centrale de Tunisie (BCT) a publié, mardi 10 novembre 2026, son bulletin n°18 « Paiements en chiffres en Tunisie », présentant les données arrêtées au 30 septembre 2026.
Au total, 45,5 millions d’opérations ont été traitées par télécompensation durant les neuf premiers mois de l’année, pour un montant de 168,55 milliards de dinars. Par rapport à la même période de 2025, leur nombre progresse de 4,8% et leur montant de 4,7%.
Le virement conforte sa domination
Le virement demeure de loin le premier moyen de paiement télécompensé en nombre d’opérations et conserve également la première place en termes de montants.
Au cours des neuf premiers mois de 2026, 29,5 millions de virements ont été traités pour une valeur de 62,75 milliards de dinars. Ils représentent ainsi 64,9% des opérations télécompensées et 37,2% des montants échangés. La progression se poursuit sur un an. Le nombre de virements augmente de 5% par rapport aux neuf premiers mois de 2025, tandis que les montants échangés progressent de 8,2%. Le virement reste, en outre, l’un des instruments présentant le plus faible niveau de rejet, avec un taux de seulement 0,1%, aussi bien en nombre qu’en montant.
Les prélèvements occupent, pour leur part, une place non négligeable dans la télécompensation. Leur nombre atteint 6,8 millions au terme des neuf premiers mois de l’année, en hausse de 13,8% sur un an, pour un montant de 25,42 milliards de dinars, en progression de 10,3%. Ils représentent 15% des opérations et 15,1% des montants télécompensés. Leur taux de rejet demeure toutefois particulièrement élevé en nombre, à 49,3%, contre 6,9% en montant. Il s’agit du niveau de rejet le plus élevé parmi les quatre principaux instruments télécompensés.
Les lettres de change creusent l’écart avec les chèques
Le basculement observé depuis 2025 se confirme au terme des neuf premiers mois de 2026. Les lettres de change confortent leur deuxième place derrière les virements en termes de montants, creusant davantage l’écart avec les chèques.
Au 30 septembre 2026, 3,6 millions de lettres de change ont été télécompensées pour une valeur de 43,09 milliards de dinars. Elles ne représentent que 8% du nombre total des opérations, mais concentrent 25,6% des montants échangés. Leur progression reste soutenue : le nombre de lettres de change augmente de 8,7% sur un an et les montants de 8,3%. Cette évolution intervient après l’essor spectaculaire enregistré au cours des neuf premiers mois de 2025, lorsque le nombre de lettres de change avait bondi de 160%, pour atteindre 3,4 millions, tandis que leur montant avait progressé de 58,6%, à 39,79 milliards de dinars. La hausse observée en 2026 intervient donc sur une base déjà fortement accrue. Si son rythme s’est modéré, la progression des lettres de change se poursuit et confirme la place prise par cet instrument dans les échanges télécompensés. Cette montée en puissance continue toutefois de s’accompagner d’un niveau de rejet important. Les lettres de change affichent un taux de rejet de 9,4% en nombre et de 9% en montant.
À l’inverse, le chèque poursuit son recul. La BCT recense 5,5 millions de chèques télécompensés durant les neuf premiers mois de 2026, pour un montant total de 37,28 milliards de dinars. Ils représentent désormais 12,1% des opérations et 22,1% des montants échangés.
Sur un an, le nombre de chèques traités recule de 7,6% et leur montant diminue de 7,3%. Le chèque est ainsi le seul des quatre principaux instruments télécompensés à enregistrer une baisse aussi bien en nombre qu’en valeur. L’écart avec les lettres de change est désormais significatif. La comparaison avec 2025 illustre l’ampleur du basculement. À fin septembre de l’année dernière, les chèques représentaient encore 25% des montants télécompensés, contre 24,7% pour les lettres de change. Un an plus tard, la situation s’est inversée : les lettres de change concentrent désormais 25,6% des montants, contre 22,1% pour les chèques.
Ce nouveau recul intervient après l’effondrement enregistré en 2025, dans le sillage de l’entrée en vigueur de la réforme du chèque. Au cours des neuf premiers mois de cette année-là, le nombre de chèques télécompensés avait chuté de 67,9%, pour s’établir à 5,9 millions, contre 18,52 millions durant la même période de 2024. Leur montant avait plongé de 57,9%, passant de 95,62 milliards à 40,21 milliards de dinars.
Le poids du chèque dans les échanges télécompensés s’était ainsi considérablement réduit. À fin septembre 2025, il ne représentait plus que 13,7% des opérations et 25% des montants, contre respectivement 37% et 53% un an auparavant. À fin septembre 2026, ces parts reculent encore, à 12,1% en nombre et 22,1% en valeur.
Son taux de rejet demeure néanmoins nettement inférieur à celui des lettres de change : il s’établit à 0,9% en nombre et à 1,7% en montant.
La réforme du Code de commerce relative aux chèques sans provision, adoptée par l’Assemblée des représentants du peuple le 30 juillet 2024 et publiée au Journal officiel de la République tunisienne (Jort) n°94 du 2 août 2024, a notamment introduit un nouveau format de chèque, le plafonnement des chéquiers et des montants ainsi qu’une plateforme centralisée de vérification de la solvabilité des émetteurs. Plusieurs de ses dispositions sont entrées en vigueur le 2 février 2025.
Les paiements électroniques et de proximité poursuivent leur progression
Au-delà de la télécompensation, le bulletin de la BCT met en évidence une progression soutenue des usages électroniques. Le e-paiement totalise 18 millions d’opérations durant les neuf premiers mois de 2026, contre 14,1 millions un an auparavant, soit une hausse de 27%. Les montants progressent également, de 24,1%, passant de 990,7 millions à 1,23 milliard de dinars. La même tendance est observée pour les paiements de proximité. Leur nombre atteint 41,3 millions d’opérations, contre 34,8 millions durant les neuf premiers mois de 2025, soit une hausse de 18,6%. Leur valeur progresse de 16%, passant de 4,43 milliards à 5,14 milliards de dinars.
L’activité monétique dans son ensemble poursuit également son développement. À fin septembre 2026, elle totalise 135,7 millions d’opérations, contre 122,8 millions un an auparavant, soit une progression de 10,5%. Les montants correspondants atteignent 24,43 milliards de dinars, contre 21,98 milliards de dinars à fin septembre 2025, en hausse de 11,1%.
La répartition de cette activité montre également une évolution des usages. Les paiements représentent désormais 44% du nombre total des opérations monétiques, contre 40% un an auparavant. En montant, leur part passe de 25% à 26%. Les retraits d’espèces demeurent néanmoins majoritaires dans l’activité monétique, avec 56% des opérations et 74% des montants.
L’infrastructure accompagnant ces usages continue, elle aussi, de se développer. À fin septembre 2026, la Tunisie compte 6,493 millions de cartes bancaires, 3.333 distributeurs et guichets automatiques bancaires (DAB/GAB), 1.552 sites marchands actifs et 45.900 terminaux de paiement électronique (TPE). Par rapport à fin 2025, le nombre de cartes progresse de 11%, celui des DAB/GAB de 1%, celui des sites marchands actifs de 27,6% et celui des TPE de 6,5%.
La progression des sites marchands actifs est particulièrement marquée. Leur nombre augmente de plus d’un quart en neuf mois, témoignant de l’élargissement de l’offre de paiement en ligne.
Le paiement mobile gagne du terrain
Le paiement mobile poursuit également son développement, avec une progression notable du nombre de portefeuilles électroniques. La BCT dénombre 719.000 wallets à fin septembre 2026, en hausse de 53,3% par rapport à la même période de 2025.
Au total, 7,1 millions de transactions mobiles ont été réalisées durant les neuf premiers mois de l’année, soit une progression de 20% sur un an, pour un montant de 1,35 milliard de dinars, en hausse de 6,6%. Les paiements représentent 64,2% du nombre des transactions mobiles, devant les transferts (20,7%), le cash-in (10,4%) et le cash-out (4,7%).
En montant, ils concentrent 56% des flux, contre 19% pour les transferts, 17,3% pour le cash-in et 7,7% pour le cash-out. La progression du nombre de transactions, plus rapide que celle des montants échangés, traduit une utilisation croissante du paiement mobile, accompagnée d’une diminution du montant moyen par transaction. La BCT précise, par ailleurs, que les données relatives aux paiements mobiles et aux sites de commerce électronique au titre de l’année 2025 ont été ajustées.
Les chiffres des neuf premiers mois de 2026 confirment ainsi une transformation qui dépasse désormais le seul recul du chèque. Les virements conservent leur domination, les lettres de change consolident leur deuxième place en valeur et les paiements électroniques et mobiles poursuivent leur progression. Si les retraits d’espèces demeurent majoritaires dans l’activité monétique, les paiements par carte y gagnent progressivement du terrain.
I.N.
